Rentemodel

Verdienmodel

Banken en hypotheekverstrekkers verdienen hun geld ermee: rente over uitstaande leningen zoals een hypotheek of persoonlijke lening. Betaal je je telefoon af via het abonnement en is het bedrag hogen dan € 250,-, dan heb je een lening die geregistreerd staat bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). 

Heb je geen geld om een grote aanschaf te doen zoals een huis of een auto, dan kun je geld lenen. Hierover betaal je dan rente, een percentage over het uitstaande bedrag. De geldverstrekker, vaak een bank of een hypotheekverstrekker, betaalt direct het volledige bedrag aan de verkoper en de koper heeft dan een schuld aan de geldverstrekker. Deze schuld wordt in termijnen en met rente aan de geldverstrekker terugbetaald. 

Past bij

Dit rentemodel past bij markten waar het gebruikelijk is om leningen aan te gaan voor duurzame inkopen. Zo is Nederland bij uitstek een land waar de inwoners huizen veel in eigen bezit hebben en is Amerika een land waar bijna alles via een creditcard te koop is en via de creditcard geld wordt geleend. 

Hoe werkt het rentemodel?

Het geld dat nodig is voor bijvoorbeeld een auto of een huis, wordt aangevraagd bij een bank of een hypotheekverstrekker, die overigens het geld ook weer via een bank leent. De bank voert een risicoanalyse uit om te zien in hoeverre er een risico bestaat dat het geld niet kan worden terugbetaald. Bij weinig of geen risico krijgt de klant het geld en doet de aanschaf. Gedurende de looptijd van de lening wordt er jaarlijks een bepaalde rente betaald over het uitstaande bedrag. Vervroegde aflossingen worden meestal belast met het deel van de rente-inkomsten dat de bank dan verliest. 

Aandachtspunten

Het rentemodel is gebaseerd op het verschil tussen de rente die de bank ontvangt van de schuldenaren en de rente die de bank betaalt over spaartegoeden van de klanten. Op het moment dat de rente erg laag is, wordt de marge ook laag. Wanneer het uitgeleende geld een rente heeft van bijvoorbeeld 1,2 procent en de rente op spaartegoeden 1 procent is, is de marge maar 0,2 procent. 

Kosten voor implementatie

Wanneer er wordt gekozen voor het oprichten van een bank, zijn de kosten aanzienlijk. Het implementeren van een correct werkend IT-systeem volgens de normen van De Nederlandse Bank (DNB) of zelfs de Europese Centrale Bank (ECB) is lastig. Je moet alles volgens de normen inrichten en er zijn scherpe controles. Voor een hypotheekadviseur die hypotheken bij een bank onderbrengt zijn de kosten overigens aanzienlijk lager. 

RABOBANK 

Wanneer iemand een huis koopt, wordt het huis veelal betaald via een hypotheek. Dit is geldlening bij de bank tegen een aantal vooraf gestelde voorwaarden. De Rabobank biedt drie verschillende hypotheken aan: een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Bij de annuïteitenhypotheek wordt er elke maand hetzelfde bedrag betaald. In het begin bestaat een groot deel uit rente en klein deel uit aflossing; aan het eind is dat precies andersom. Bij een lineaire hypotheek worden de maandlasten naarmate de hypotheek loopt steeds lager. Een lineaire hypotheek is in het totaal iets goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt alleen de rente betaald en verder niet afgelost. Hierbij is de betaalde rente niet altijd aftrekbaar van de belasting. 

De hypotheken bij de Rabobank kennen ook verschillende voorwaarden namelijk de basisvoorwaarde en de plusvoorwaarden. Bij de basisvoorwaarden bestaat er geen variabele rente en is de rente in de offerte vast. De basisvoorwaarden gelden alleen bij de annuïteiten- en de lineaire hypotheek. De plusvoorwaarden gelden bij alle hypotheekvormen. Hierbij zijn een vaste en een variabele rente mogelijk. De rente van de lening kan bij verstrekking lager zijn dan wat bij de offerte is opgegeven.